Прежде чем выбрать организацию, где взять деньги в кредит, нужно в качестве стартовой установки использовать такую формулу: сумма ежемесячного платежа не должна превышать 30% вашего дохода. Если она выше, например 50%, следует найти дополнительный источник дохода. Такой совет дает и.о. председателя правления ПАО Банк «Траст» Константин Кошеленко.

 Население

 Банки: кэш и карточные кредиты

 Беззалоговые кэш-кредиты

 На сегодняшний день сроки кредитования выросли до 5 лет (раньше было не более 3-х). Для получения денег банку потребуются такие данные про заемщика:
- паспорт
- справка о присвоении ИНН

 Для более крупной суммы – от 50 до 200 тыс грн., помимо паспорта и ИНН, нужно показать справку о доходах с места работы.

 Ставки по кредитам составляют от 4 до 39% годовых + ежемесячная комиссия от суммы (от 1 до 5%) + разовая комиссия в размере 1-5%.

 Может быть еще ряд комиссий, таких как:
- страховка (1,5-2% в месяц или 18-24% в год)
- комиссия за обслуживание счета (50-100 грн. в месяц).

 Карточный кредит

 Для тех, кому деньги нужны здесь и сейчас, лучше воспользоваться кэш-кредитом, так как бывает, что доступ к карточным средствам может затянуться на пару дней. Допустим, если оформить кредит в пятницу вечером, то воспользоваться деньгами удастся только в понедельник-вторник.

 А еще такого рода кредиты не так популярны, как наличка. Банки скорее отдадут предпочтение «проверенным» клиентам – тем, кто имеет депозит или получает з/п в данном финансовом учреждении. Да, и суммы здесь ниже – 20-100 тыс. грн., хотя они больше привязаны к уровню дохода заемщика. Чаще лимит составляет до четырех месячных окладов. В некоторых случаях заемщику могут устроить так называемую «проверку» - на начальных этапах ему выдадут небольшую сумму, а в дальнейшем в зависимости от своевременности погашения кредита, лимит могут повысить до 10 тыс. грн.

 В целом же, ставки по карточным кредитам составляют 34-38% годовых.

 Может быть еще ряд комиссий, таких как:
- комиссия за обслуживание счета
- комиссия за снятие в банкомате (от 1 до 5% от снимаемой суммы)

 Не банки: финансовые компании, кредитные союзы, ломбард

 Финансовые компании (ФК)

 Предъявив паспорт и идентификационный код можно рассчитывать на получение небольшой сумы. Кредитная ставка – 1,5-2% в день. Как правило, подобного рода заемы предоставляются на непродолжительный срок – в среднем на 15 дней. И эта практика довольно оправданна, ведь 1,5-2% в день в годовом исчислении превращается в 550-730%. Весьма неплохой заработок для финансовой компании. О прибыльности подобного бизнеса говорит и тот факт, что за 6 мес. 2016 г. кол-во кредиторов (ФК) увеличилось вдвое.

 Более выгодные условия кредита в ФК будут в том случае, если оформить его в режиме он-лайн - услуга доступна можно сказать круглосуточно. Решение принимается в течение 15-20 минут.

 Кредитный союз (КС)

 Здесь предпочитают выдавать более долгосрочные кредиты – от трех месяцев и более. Ставка может колебаться от 36 до 80% годовых – все зависит от условий: на какой срок нужны деньги, будет ли поручитель, сколько раз вы уже пользовались услугами КС.

 Единственное но, – так как КС является неприбыльной организацией, цель создания которой - помогать своим членам, - чтобы получить кредит, прежде потребуется вступить в этот самый кредитный союз.

 Ломбард

 Услуги ломбардов за последнее время стали более чем востребованными – их популярность, если так можно выразиться, возросла вдвое относительно прошлого года.

 Средняя кредитная ставка – 0,5% в день. Другое дело, сколько денег выдадут наличными т.е оценят вносимое в залог имущество. Например, за картину аукционной стоимостью 30 тыс. евро в одном ломбарде предложили 11 тыс. долл.; другой случай – за работу кисти Абрама Маневича стоимостью в 100 тыс. долл. дали 15 тыс. Возможно, тот кто относил предметы искусства в ломбард сам и просил не завышать их оценочной стоимости, т.к даже за 15 тыс. долл. придется платить 55 дол. комиссии в день, а в месяц уже получится 1650 долл. – именно столько нужно будет выплатить за пользование кредитом.

 Малый и средний бизнес

 По инсайдерской информации, сегодня кредитованием малого и среднего бизнеса занимается не более десятка банковских учреждений. Требования для заемщиков выдвигаются довольно жесткие, но все-таки легче получить кредит будет в том случае, если:
- у предприятия налажен сбыт продукции
- бизнес работает на рынке более двух лет
- компания занимается торговлей продуктов питания или товаров первой необходимости (по некоторым данным таковых является 50% всех заемщиков)
- компания планирует модернизацию своего производства
- бизнес занимается импортозамещеним, или экспортирует свою продукцию в Евросоюз
- в качестве залога компания-заемщик может предоставить имущество, оценочная стоимость которого 1,5-2 раза превышает сумму кредита

 Средние кредитные ставки - 18,5-26% годовых, хотя годом ранее встречались и ставки в 32%.

 Кредитная история

 На сегодняшний день – получить кредит стало проще и дешевле, чем годом ранее. Целевые (потребительские) кредиты могут быть более выгодными, чем просто взять наличку. Например, раньше беспроцентный период пользования кредитом при покупке бытовой техники составлял не более 6 мес. Сегодня 9-10 месяцев – именно столько времени не нужно платить процент за пользование кредитом.

 Отличается предоставление кредитов и для других целей, таких как утепление жилья или покупка автомобиля. Что касается транспорта. Более охотно выдадут кредит на авто при внесении 50% от стоимости машины. Стандартные ставки – от 21 до 25% годовых (т.е за пять лет переплата составит 65-80%). По партнёрской программе ставка может быть существенно ниже - 12-18% годовых или даже еще меньше – все зависит от суммы первоначального взноса (20 или 50%) и сроке предоставления кредита.

 Интересен и подход к справке о заработной плате. Считается, что ежемесячный взнос за пользование кредитом не должен превышать 50-60% дохода. Но т.к в нашей стране существует теневая экономика, банки берут во внимание и косвенное подтверждение платежеспособности заемщика – наличие депозитов, крупные покупки за последнее время (в т.ч поездки за рубеж). Оценивается также и работодатель – какие у него перспективы в будущем.

 Что касается малого и среднего бизнеса, то наряду с тем, что кредитные ставки относительно 2015 г. снизились, получить средства все еще довольно сложно – основное препятствия – это непрозрачность бизнеса.

 В целом же, профильные эксперты рассчитывают, что в течение 1-2-х лет кредитный рынок восстановится и к концу 2017 заемные средства станут более доступны не только для населения, но и для бизнеса.